Kalkulator FIRE - Wolność Finansowa i Wcześniejsza Emerytura

Czym tak właściwie jest FIRE? A czym wolność finansowa?

FIRE wywodzi się z angielskiego "Financial Independence, Retire Early", co w tłumaczeniu na polski oznacza wolność finansową i wcześniejszą emeryturę. Stąd widzimy, że są tutaj dwie składowe:

• wolność finansowa
• wcześniejsza emerytura

Podczas gdy "wcześniejsza emerytura" jest całkiem oczywista (przechodzimy na emeryturę wcześniej niż byśmy przechodzili normalnie w wieku 60 lub 65 lat) i nie potrzebuje dalszych wyjaśnień, to "wolność finansowa" jest już tematem znacznie szerszym.

Wolność finansowa oznacza stan, w którym nie musisz martwić się o pieniądze do końca swojego życia. Zwykle jest to osiągane poprzez zgromadzenie wystarczających oszczędności lub aktywów, które będą w stanie pokryć wszystkie Twoje przyszłe wydatki.

Wolność finansowa nie oznacza bynajmniej, że nie pracujesz. Możesz wybrać czy wciąż zarabiasz na etacie, prowadzisz własną firmę lub udzielasz się charytatywnie. Właśnie na tym polega ta wolność - czegokolwiek nie wybierzesz, nie musisz zadawać sobie pytania "czy mnie na to stać".

Jasne, to ile pieniędzy potrzebuję, by osiągnąć tę wolność finansową?

Jak zawsze, to zależy. Każda osoba ma inną kwotę i z tego powodu istnieje ten kalkulator. Ale postaram się opisać jak znaleźć swoją kwotę i co należy wziąć pod uwagę.

Podstawowym krokiem jest oszacowanie swoich wydatków. Warto podsumować ile pieniędzy przeznaczasz na życie miesięcznie. Ta kwestia różni się niesamowicie między osobami (zależy, czy mieszkasz w pojedynkę, czy wynajmujesz, czy wolisz wygodne i drogie życie), ale załóżmy na potrzebę obliczeń 5000,00 zł miesięcznie.

Następnie tak uzyskaną kwotę należy pomnożyć przez pozostałą długość życia. Według badań GUS, "(...) w 2024 r. przeciętne trwanie życia mężczyzn w Polsce wyniosło 74,93 roku, natomiast kobiet 82,26 roku.". Dla uproszczenia przyjmijmy oczekiwaną długość życia na 80 lat.

Następna zmienna to Twój obecny wiek, zakładając, że masz 35 lat, to obliczamy, że pozostało Ci 45 lat życia, co daje 540 miesięcy. 540 miesięcy przy 5000,00 zł miesięcznie daje kwotę 2 700 000,00 zł.

Ale co z inflacją?

Słuszna uwaga, inflacja będzie zjadać Twoje oszczędności. Według kalkulatora inflacji, średnioroczna inflacja w Polsce od 2000 do 2025 roku wyniosła 3,40%, przyjmując taką stopę przez następne 45 lat, skumulowana inflacja wyniesie 350,22%, co oznacza, że dzisiejsze koszty życia o wysokości 5000,00 zł za 45 lat wyniosą 22 511,00 zł.

Więc nawet zakładając, że dzisiaj masz na koncie 2 700 000,00 zł, to nie wystarczy, by wyżyć na tej kwocie do końca życia. Te pieniądze muszą przynajmniej utrzymać swoją siłę nabywczą, a najlepiej gdyby na siebie zarabiały.

Jak utrzymać siłę nabywczą moich pieniędzy?

Rynek oferuje wiele instrumentów, które mogą Ci w tym pomóc. Najbardziej bezpieczne są lokaty bankowe oraz obligacje, ale wraz z bezpieczeństwem w parze idą niskie zwroty z tych inwestycji, często poniżej inflacji. W większości przypadków, obligacje skarbowe indeksowane inflacją pozwolą Twoim złotówkom utrzymać swoją siłę nabywczą, choć to też nie jest gwarantowane ze względu na podatek od zysków. Warto spojrzeć na kalkulator obligacji, który pozwala na ustawienie oczekiwanej stopy inflacji i oszacowanie zysków z poszczególnych ofert.

Kolejnym względnie (względnie, bo tutaj możesz stracić) bezpiecznym sposobem ochrony kapitału są inwestycje w indeksy, takie jak S&P 500 lub WIG20. Oferują one zwykle większe zwroty niż obligacje, ale gdy mamy pecha, mogą przynosić straty przez wiele lat. Warto sprawdzić średnie zwroty z tych indeksów oraz użyć kalkulatora procentu składanego, by oszacować zwrot z inwestycji w indeks na przestrzeni lat.

Co jeszcze muszę wiedzieć?

Inwestycje procentują! Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, a oszczędzone pieniądze inwestować, tym szybciej będziesz zbliżał się do wolności finansowej. Ale nie narzucaj na siebie zbyt dużego obciążenia - nawet osiągnięcie 1% Twojej kwoty wolności finansowej jest dużym wyczynem w naszych polskich realiach, a już to zapewni Ci komfortową poduszkę bezpieczeństwa.

Ważne, byś wiedział, do czego dążysz i obserwował swoje finanse na co dzień. Możesz robić to z Portfelikiem, który pomoże utrzymać Ci kontrolę nad swoimi wydatkami oraz podsumuje Twoją pozycję finansową, nic nie tracisz, a możesz tylko zyskać, wypróbuj sam!