O procencie składanym
Plotki głoszą, że Einstein zapytany o największe odkrycie ludzkości, odpowiedział "procent składany". Nie wierzę, że tak powiedział, ale to nie zmienia faktu, że procent składany jest możnym narzędziem w odpowiednich rękach. W każdym razie...
Czym jest procent składany?
Procent składany to odsetki naliczane zarówno od początkowego kapitału, jak i od odsetek narosłych w poprzednich okresach. W przeciwieństwie do odsetek prostych, które naliczane są tylko od kapitału, procent składany pozwala Twoim pieniądzom rosnąć wykładniczo w czasie.
Prosty przykład:
Jeśli zainwestujesz 10 000,00 zł przy rocznym oprocentowaniu w wysokości 7% kapitalizowanym rocznie, po pierwszym roku będziesz miał 10 700,00 zł (zarobisz 700,00 zł). W drugim roku zarobisz kolejne 7%, ale nie od 10 000,00 zł, tylko od 10 700,00 zł, co da Ci 11 449,00 zł (zarobisz już 749,00 zł, czyli o 49,00 zł więcej). Ten efekt "odsetek od odsetek" przyspiesza wzrost majątku.
Wpływ regularnych dopłat
To nie wszystko, choć procent składany sam w sobie jest potężny, dodanie regularnych dopłat jeszcze bardziej przyspiesza wzrost inwestycji w nieoczywistym stopniu.
Rzeczywisty wpływ:
Rozważmy dwie inwestorki, Polę i Olę: Pola inwestuje 10 000,00 zł jednorazowo i pozwala tej kwocie rosnąć przez 30 lat przy 7%. Pola kończy z majątkiem 76 122,55 zł. Ola inwestuje te same 10 000,00 zł, ale dopłaca jeszcze 50,00 zł miesięcznie, co jest groszową kwotą w perspektywie miesiąca. Po 30 latach Ola ma 134 617,39 zł - prawie 2 razy więcej niż Pola, mimo że wpłaciła dodatkowo tylko 18 000,00 zł rozłożone na 30 lat.
Czym jest kapitalizacja i jej częstotliwość?
Kapitalizacja to po prostu wypłata nabytych odsetek, a częstotliwość kapitalizacji odsetek wpływa na końcowe zwroty. Częstsza kapitalizacja oznacza, że odsetki są naliczane i dodawane do kapitału częściej, co przekłada się na szybszy wzrost, ponieważ wypłacone odsetki szybciej zaczynają zarabiać.
Przykładowo, przy kwocie 10 000,00 zł, oprocentowaniu 7% i kapitalizacji rocznej, odsetki zostaną wypłacone po całym roku w wysokości 700,00 zł. Przy kapitalizacji miesięcznej, odsetki będą wypłacane co miesiąc w kwocie 58,33 zł plus drobne od wypłaconych odsetek. W tym przykładzie, jak wskazuje kalkulator, różnica między kapitalizacją miesięczną a roczną to 22,90 zł na korzyść kapitalizacji miesięcznej. Nie jest to duża kwota, ale zawsze coś.
W kalkulatorze można wybrać kapitalizację dzienną, miesięczną, kwartalną lub roczną i samemu sprawdzić jak wpływa to na zwrot z inwestycji.
Czas gra tu główną rolę
Najważniejszym czynnikiem w procencie składanym jest czas. Im dłużej Twoje pieniądze się kapitalizują, tym bardziej zadziwiający staje się wzrost. Dlatego wczesne rozpoczęcie - nawet z małymi kwotami - jest lepsze niż czekanie na inwestowanie większych sum później.
Budowanie strategii inwestycyjnej
Użyj tego kalkulatora, aby eksperymentować z różnymi scenariuszami i znaleźć strategię, która pasuje do Twoich celów:
- Zacznij od małych kwot, ale zacznij teraz: Nawet 50,00 zł miesięcznie przy oprocentowaniu 7% zamienia się w 60 000,00 zł w 30 lat.
- Zwiększaj wpłaty z czasem: Gdy Twoje dochody rosną, zwiększaj miesięczne wpłaty.
- Bądź konsekwentny: Regularne wpłaty, nawet podczas spadków na rynku, maksymalizują długoterminowy wzrost.
- Reinwestuj zwroty: Pozwól dywidendom i odsetkom się kapitalizować zamiast je wypłacać.
O tym warto pamiętać
Choć ten kalkulator demonstruje matematyczne działanie procentu składanego, pamiętaj, że rzeczywiste inwestycje wiążą się z dodatkowymi czynnikami:
- Zmienność rynku oznacza, że zwroty wahają się rok do roku, a nie pozostają stałe.
- Opłaty i podatki mogą znacząco zmniejszyć rzeczywiste zwroty.
- Inflacja zmniejsza siłę nabywczą, więc rozważ realne (skorygowane o inflację) zwroty.
- Wyższe zwroty zazwyczaj wiążą się z wyższym ryzykiem, a rynek jest zmienny, więc lepiej nie stawiaj wszystkiego na jednego konia.
Chcesz zobaczyć jak działają obligacje skarbowe w połączeniu z kapitalizacją?
Zastanawiasz się jak szybko możesz osiągnąć niezależność finansową? Sprawdź kalkulator FIRE.